Ce se întâmplă dacă nu ai bani să plătești rata la IFN după ce ai luat un împrumut rapid fără giranți?
Atunci când apelezi la un împrumut rapid fără giranți printr-o instituție financiară nebancară (IFN), te bucuri de rapiditate, accesibilitate și o procedură simplificată de aprobare. Însă, oricât de atractiv ar părea acest tip de credit, este important să înțelegi ce se poate întâmpla dacă nu îți mai permiți să plătești rata la timp.
În acest articol îți explicăm pas cu pas ce consecințe apar atunci când întârzii sau nu mai plătești ratele la un credit IFN, ce soluții ai la dispoziție, ce măsuri pot lua IFN-urile și cum îți afectează asta situația financiară.
- Cum funcționează un credit IFN fără giranți?
Împrumuturile rapide oferite de IFN-uri sunt accesate, de regulă, online sau direct din agenții, fără prea multă birocrație.
Avantajele lor includ:
- nu ai nevoie de giranți sau garanții;
- nu trebuie să justifici motivul pentru care iei banii;
- aprobarea se face rapid, uneori chiar în 1-2 ore;
- cerințele de eligibilitate sunt mai flexibile decât în cazul băncilor.
De obicei, aceste credite au sume mici până medii (între 500 și 20.000 lei), iar perioada de rambursare este scurtă, între 30 de zile și 12 luni.
- Ce se întâmplă dacă nu plătești rata la timp?
Dacă nu mai ai bani să plătești rata la scadență, primul lucru care se întâmplă este calcularea penalizărilor de întârziere. Aceste penalizări sunt stabilite în contract și pot fi de 1% pe zi din suma restantă, în funcție de IFN.
Așadar, întârzierea chiar și cu câteva zile poate însemna costuri suplimentare semnificative.
După câteva zile de întârziere, vei fi:
- notificat prin SMS, email sau telefon de către reprezentanții IFN-ului;
- sfătuit să plătești cât mai repede pentru a evita penalizările;
- rugat să găsești o soluție de reechilibrare a situației financiare.
- Ce face IFN-ul dacă nu mai plătești deloc?
Dacă refuzi sau nu poți să plătești în continuare, iar întârzierea se prelungește cu săptămâni sau luni, IFN-ul poate lua următoarele măsuri:
- Raportarea la Biroul de Credit
După 30 de zile de întârziere, ești raportat oficial în Biroul de Credit, iar acest lucru îți afectează scorul de credit.
Consecințe:
- vei fi considerat client cu risc mare de neplată;
- nu vei mai putea obține ușor alte împrumuturi, nici de la IFN, nici de la bănci;
- scorul tău de credit va rămâne afectat timp de 4 ani de la stingerea datoriei.
- Cesionarea datoriei către o firmă de recuperare
IFN-ul poate decide să vândă creanța ta către o firmă specializată în recuperarea datoriilor. Aceasta va prelua cazul și te va contacta pentru:
- notificări și somații;
- apeluri frecvente și insistente;
- eventual propuneri de plată eșalonată.
- Acțiuni în instanță
Dacă nici firma de recuperare nu reușește să obțină plata, se poate ajunge la proces. IFN-ul sau recuperatorul poate:
- obține o hotărâre judecătorească;
- solicita executarea silită;
- apela la un executor care îți poate bloca conturile sau poate pune poprire pe venituri (salariu, pensie etc.).
- Ai luat credit fără giranți. Ce înseamnă asta în acest context?
Faptul că nu ai avut nevoie de giranți la contractarea împrumutului înseamnă că nu există altă persoană responsabilă legal să achite datoria în locul tău.
Totuși, acest lucru nu te protejează de obligația de plată. Contractul semnat te obligă să returnezi suma și dobânzile. În lipsa garanțiilor, IFN-ul își rezervă dreptul să apeleze la alte metode pentru recuperarea banilor, așa cum am explicat mai sus.
- Ce poți face dacă nu mai ai bani?
Dacă treci printr-o perioadă financiară dificilă, cel mai important lucru este să comunici cu IFN-ul.
Iată ce opțiuni ai:
- Reeșalonarea creditului
Poți cere o amânare a ratelor sau o reeșalonare a împrumutului, prin extinderea perioadei de rambursare. Astfel, rata lunară scade, dar perioada de creditare crește.
- Refinanțarea datoriei
Poți apela la un alt IFN care oferă refinanțare chiar și în caz de întârzieri, pentru a plăti creditul actual și a începe un nou contract cu condiții mai bune.
- Plată parțială
Unele IFN-uri acceptă plata unei sume parțiale, urmând să stabilești ulterior un nou grafic de plată pentru restul sumei.
- Discuție cu un consilier financiar
Dacă nu știi cum să gestionezi mai multe datorii simultan, un consilier te poate ajuta să-ți reorganizezi bugetul și să prioritizezi plățile.
- Este posibil să mergi la închisoare dacă nu plătești?
Nu, în România nu se face închisoare pentru neplata unui credit IFN. Datoria este o chestiune civilă, nu penală.
Singurele situații în care ai putea avea probleme penale sunt cele de fraudă, cum ar fi:
- furnizarea de date false în mod intenționat;
- folosirea de acte false;
- refuzul constant și deliberat de colaborare în ciuda deciziilor instanței.
- Cum eviți astfel de situații?
Pentru a evita să ajungi într-un blocaj financiar, iată câteva sfaturi:
- Nu lua un împrumut decât dacă ai un plan clar de rambursare;
- Evită creditele pe termen foarte scurt dacă venitul tău este instabil;
- Alege un IFN reglementat și autorizat de BNR;
- Citește cu atenție contractul și înțelege toate clauzele;
- Asigură-te că dobânda și penalitățile sunt suportabile în caz de întârziere.
Neplata ratelor la un împrumut rapid IFN fără giranți poate avea consecințe serioase: penalizări, scor de credit afectat, popriri și executări silite. Însă există soluții dacă acționezi din timp – comunicarea cu creditorul, reeșalonarea sau refinanțarea pot face diferența între un blocaj și un nou început.
Important este să fii informat, să nu ignori problema și să iei măsuri înainte ca situația să se agraveze. Un credit IFN este o responsabilitate și, chiar dacă nu implică giranți, obligația de plată rămâne integral în sarcina ta.
Dacă simți că nu mai faci față, cere ajutor. Mai bine o renegociere decât o datorie scăpată de sub control.